住宅ローンの繰り上げ返済のメリットと注意点について教えてください。岐阜市　S様

住宅ローンの繰り上げ返済

住宅ローンの払いは、毎月やボーナス時に決まった額をコツコツ返済するというのが一般的ですが、任意のタイミングである程度の額をまとめて返済する「繰り上げ返済」をすることも可能です。

繰り上げ返済を利用すると住宅ローンの返済が早くできるなどのメリットがありますが、メリットだけではなくデメリットや注意しなくてはならない点もあります。

今回は、住宅ローンの繰り上げ返済のメリットと注意点をご紹介します。

住宅ローンの繰り上げ返済は、返済期間が短くなる「返済期間短縮型」と、繰り上げ返済後の毎月返済額が減額される「返済額軽減型」の2つがあります。

返済期間短縮型は住宅ローンで借り入れた元金が減って返済期間が短くなり、返済額軽減型は返済期間は変わらないものの、元金自体は減るので毎月の返済額自体は減るというものです。

どちらのタイプでも元金が減るため利息も減り、繰り上げを行わない場合に比べるとトータルで支払う額を減らすことができるのがメリットです。

また、返済期間短縮型であれば「ローン完済が早くなる」ということで老後資金への不安などが軽減されるというのもメリットといえるでしょう。

一方、一括返済にはデメリットや注意点もあります。特に、繰り上げ返済を行うことで手元の資金が少なくなるという点に注意が必要です。

貯金が十分にある状態で繰り上げ返済を行うのであれば、あまり問題にならないかもしれませんが、繰り上げ返済をしたことで貯金がなくなってしまうと病気や事故などの急な出費に対応できなくなる可能性があります。

住宅ローンの繰り上げ返済をしたために余裕がなくなってしまい、住宅ローンよりも金利が高い教育ローンやフリーローンなどを使うことになると本末転倒ですので、注意してください。

また、所得税の住宅ローン控除はローン残額によって控除額が決まるため、繰り上げ返済によって元金が減ると控除額が少なくなってしまいます。節税効果が薄くなってしまうため、住宅ローン控除を受けている場合は繰り上げ返済を行うと損をする可能性があります。

住宅ローンの繰り上げ返済を行うと返済期間と短縮したり、月々の返済額を減らしたりできますが、手持ちの資金が少なくなるというデメリットがあります。繰り上げ返済をすると生活に余裕がなくなる、貯金がなくなるという場合はリスクが大きいため、繰り上げ返済は避けたほうがよいでしょう。

また、節税効果が薄くなってかえって損をするというケースもあるため注意が必要です。

繰り上げ返済はあくまでも「貯金と生活にある程度余裕があるときにするもの」と考え、実行する前に税金などにどう影響するかなど、しっかり試算しておくとよいでしょう。